最近有很多人让我帮忙看看（Review）他们以前的保单，感觉大部分人对自己买了保险后要做些什么没什么概念，我今天就在这里总结和提醒一下。无论你买的是人寿保险，还是年金保险， 尤其现在一些收益回报以指数表现来计算的产品， 购买保险之后要好好利用你的经纪人的帮助，而且自己也是要花点时间去跟进的。以下是几点值得注意的地方：
1. 收到保单后，你有一个Free Look Period（反悔期）
在你拿到保单后，一般有10天到60天的 free look period（反悔期），不同的产品和公司要求不一样。如果在这期间你觉得这份单和你理解的有出入， 不想继续，你是完全可以无条件取消保单， 没有任何的罚款。所以收到保单，要好好看一下，有问题和经纪人了解清楚。
2. 及时设立保单的网上账号
不管你买的是年金还是人寿保险，保单一生效，最好把网上账号立刻设立好。因为你所有的保单资料都在上边，如果你需要更改任何信息，随时都可以自己更改,包括受益人。每一份保单上都有各大保险公司的客户服务电话，你当然可以直接给他们打电话查询你的保单信息，但是如果你设立了自己的账号，上网自己查，那不是更方便吗？如果你担心自己搞不好就去联系你的经纪人，这是他们应该提供的服务。对一个负责任的经纪人来说，保单发出之后正应该是他们开始履行自己职责的时候。
3. 不同类型的保单你要注意不同的重点
A. 人寿保险：
最多人查询，问题最多的是关于IUL的保单。如果你发现买了几年的人寿保险的保单价值（contract value）比你已经支付的保费低（ premium paid)，这是很正常的。除非你是single premium 一次把一大笔保费交完（lump sum single premium)这样现金增值得最快，几年你的保费就可能回本了，否则基本要10年以上你本金之外的收益才会开始显现。保险的主要目的还是保障，它绝对不是一个短期可以牟取暴利的理财工具。不管你是whole life 的保单还是IUL 的保单都会是这样。whole life 的保单费用要比IUL高很多，所以一般现金增值会更慢。永久寿险一般前十年的费用最高，因为保险公司要对自己承担的风险做对冲，你可能一个月付几十到几百块，保单一生效，保险公司就要承担几十到几百万的保障，所以这个不难理解。保单持有时间越长，收益会越好，所以年轻时就开始供一份保单，费用低，长期收益会非常可观。最重要的是，人寿保险的收益是免税收入。如果你购买寿保险的一个主要目标是最大限度地赚取免税收入，那么就应该把保费最大限度尽快支付完毕（以不超过税局IRS规定的保费封顶MEC为准）。如果你只是希望保住保额，多份保障， 那可以慢慢供，钱多多供点儿， 钱少少供点儿，但不要少于最低保费。只是这样的供法，现金增值不会很多， 而且如果供款长期过低，还有可能出现断保的风险。很多华人对这一点比较难理解，因为现在国内的保险（包括香港的保险）都做不到这种灵活性。但是灵活性同时也会带来风险，所以在你想改变保费供款计划时，最好先和你的经纪人好好沟通一下， 或者找一个专业的经纪人去看看（review）你的保单。你有权随时要求经纪人或保险公司提供enforce Illustration（已生效保单的价值演示预算）。即使你是按着计划供款，像IUL这种产品最好至少两年左右和经纪人沟通一下，看看你的保单状况如何。IUL收益和指数表现挂钩，即使有0保底，但是你每年还有保单费用要支付。Whole life每年的分红也不是固定的。每年收到保险公司的年度报告，有什么疑问的要去找经纪人了解。还有一点要注意，如果你购买的是IUL protector类型的产品, 或者Whole life 的人寿产品，最好按照购买时的供款计划付保费，否则保证的条款会受影响。一些外国人购买美国的保险，一般都是一笔过（lump sum)或者很快把保费供满，这样因为增值很快，反而不用太担心保单的断保风险。如果想多了解一些IUL这种人寿保险的设计原理可以点击此链接IUL （指数型万能寿险）值不值得买？
B. MYGA 年金：
购买了MYGA这种类似定期存款型的年金，最重要的是要注意保单到期日，大部分保险公司的这类产品都有自动续期的条款。到期后如果一个月内没有任何指示，合约会被自动续期。续期的利率以当时的公布利率为准而不是你之前拿到的利率。
C. FIA (固定指数年金）：
这种产品如果是增长型的一般没有任何保单费用， 除非你选择要收费的指数以获取更高的封顶利率（Cap rate/participation rate）。这类产品最重要的是每到保单周年的时候要看看是否需要重新调整各种指数之间的资金分配比例（具体请看下面第4点）。现在大部分支付利率很高的保证终身收入年金也是FIA（固定指数年金），但是这类产品指数的表现不会影响保证收入金额，只会影响死亡赔偿金额，而且这类产品指数的收益封顶都很低，指数的表现和调整与否没什么大的影响，因为无论如何调整，保单的合约价值都不会有太多增长。你买这类产品的目的是保证终身收入而不是留钱给受益人。但是要提醒的是目前市场上有两三个这类产品例外，但它们都不是目前保证收入支付额最高的几家公司。具体你购买的是哪类产品要和你的经纪人了解清楚。
4. IUL（指数型万能险）和FIA（固定指数年金）要定期调整指数分配比例
如果你购买了IUL（指数型万能人寿险）或者FIA（固定指数年金）。要注意调整指数分配（allocation）。FIA（固定指数年金）是你的保单周年前或周年过后若干天之内可以重新分配， 过了这个时段就不能调整， 要再等一年或两年了（如果你选择的是两年周期的指数）。IUL人寿保险的指数分配可以随时调整，调整过后的分配比例可以适用于之后新支付的保费或者已付保费部分。比如现在很多人觉得标普500还会上升，那么如果你买的产品给你标普500的封顶利率很满意（比如10%），你也许想多分配一些资金到这个指数账号中。但是如果市场不好的时候，你可能想多分配一些资金去保证2-4%回报率的固定收益账号中。
5. 定期查看（Review）已有保单非常重要
一份保单发出，即使仍在有弃保罚款期（surrender charge Period）， 不代表就被绑住不能动了。美国的保险产品的开发和设计变化很快。比如现在很多单纯的长期护理保险，因为有生前福利的人寿保险的出现，目前只剩下很少的公司还在销售这种产品。取而代之的是人寿保险中的慢性疾病附加条款I Chronic Illness Rider 和Asset base的 LTC产品（有现金价值的长期护理险）。就是说用来准备支付长期护理的保单，如果没有需要护理的情况发生，这笔钱可以留给受益人或者自己拿出来用掉。年金的产品变化更快，现在处于23年来联邦利率高峰期的最后阶段。很多产品的支付利率都是创历史记录的高，所以现在很多人都选择放弃之前的保单，把资金转入收益更好的产品中，而且利用1035 转换保单不会有任何税务问题。很多人即使支付弃保罚款，还是会得到比之前的产品更好的收益。另外保险是你人生中长期规划的一部分，随着年龄的增长，生活方式，家庭情况的变化，你的规划目标也许会发生变化，已有的保险有些部分也许是需要做一些调整的，所以定期和保险经纪人了解保险产品的变化，查看（Review）已有保单非常重要。
6. 更改地址要及时通知保险公司
除非你一早已经设定了只收取邮件通知。大多数人都是更喜欢收到保险公司的通知信，不论是什么保险产品，每到保单周年，你都会收到年度报告，这是个很重的文件， 如果邮寄地址有改变，一定要通知保险公司，你可以在你的网上账号自己更改，也可以自己或者让你的经纪人帮忙通知保险公司。
我说了这么半天。可能很多人会说好像什么都是离不开经纪人。的确一个专业敬业的经纪人会是你的得力助手，但是如果真是遇到个不太给力的经纪人，也不用慌,保险公司不是那么遥不可及。你不需要知道保险公司的大门朝哪儿开，有什么问题可以直接通过邮件电话自己联系就行，一些比较大的保险公司都有各种语言的翻译服务，只是你可能要多花点儿时间而已。说到经纪人我再啰嗦几句。我经常会听到一些人表达对一些经纪人的不满，的确不排除有少数专业能力不是很强的经纪人在销售一些产品时会有些误导，但我还是相信大部分的经纪人应该都是在尽自己的能力为客户做到最好，只是有时限于自身的专业能力和与客户的沟通能力，没能推荐最令人满意的产品。另外受新产品的出现，利率的变化等因素的影响，有时也会让你手上的保单看上去没那么令人满意，但是这点是经纪人没有办法控制的，所以还是希望大家对经纪人的工作多些理解。我暂时只能想到这么多，就先分享到这。希望今天的分享对大家有帮助，如果你需要我帮忙review 你的保单，随时和我联系。