退休是我们每⼀个⼈都要⾯对的⼈⽣阶段， ⼀个周全的计划是要提早准备的。之前看到 Kiplinger上的⼀篇⽂章题⽬叫”A 10-Year Checklist For Retirement”。⽂章写得⾮常详尽。把退休⾦投资，退休收⼊预算，医疗保险，遗产规划，退休地点选取，退休过渡⽣活的适应等⽅⽅⾯⾯都列举了⼀遍。我看后觉得写得很好，就是太⻓，太啰嗦了。⼀直想整理⼀下，今天终于完成了。我在原⽂的基础上精简、补充、整理了⼀下。希望能给 ⼤家⼀个更易理解和清晰的指引。原⽂请点击⽂章底部“阅读更多”。以下从距离退休的前
⼗年开始倒数，每年应考虑的事项如下：
10年：尽可能多储蓄并思考您想要的⽣活⽅式
在退休前的⼗年内，要想办法加⼤储蓄⼒度，在2023年，您可以将最多$23,000存⼊ 401(k)账户，并在⼯作之外将最多$7,500美元存⼊IRA账户，最好拿⾜雇主匹配的部分,如果雇主最⾼匹配6%，你最好⾄少也要出6%。
9 年：调整您的投资分配、再分配
随着年龄的增⻓，将投资组合从股票转向债券或固定收益年⾦是明智的。如果按照”120法则”如果您是 55 岁，那么您的投资组合股票最多只应该占 65% （120-55），其余的应该是债券等固定收益投资。如果考虑增加股票⽐例以获得更多增⻓，“您需要在投资⻛险和退休⾦可能不⾜的⻛险之间取得平衡。抵挡住诱惑是件很难做到的事。并要想象未来 ⼏年可能出现的问题，我们不停地计划，但⽣活却不⼀定按照我们的计划进⾏。要预算 ⼀下，如果您提前失去⼯作，或者遇到重⼤疾病或公司裁员，您将如何⾯对。
8 年：看看有没有被遗忘的资⾦
列出您曾经做过的每⼀份⼯作。您有没有忘记任何退休账号？养⽼⾦账户？员⼯股票？这种遗忘情况出现的频率令⼈惊讶， 根據Capitalize 的数据，⽬前⼤约有 2,920 万个被遗忘的 401(k) 账户，平均余额为 56,616 美元。您可以将旧的退休账号余额转移到您⽬前雇主提供的退休计划或个⼈退休账户（IRA）中，因为这样更容易在⼀个地⽅管理所有资⾦。列出您的银⾏账户，看看是否有任何不赚取太多回报的闲置现⾦。现在利率处于 22 年来的⾼点， 应将这些资⾦转移到⾼利率储蓄账户，固定年⾦或定期存款中。您可以购买⼀份为期 10 年的定期存款，锁定⼀份保证的 4-5% 利率，⽤以利⽤闲置的现 ⾦。现在的MYGA （固定利率年⾦）10 年最⾼利率已到6%。
7 年：制定计划并试⾏
这是要制定您的退休预算的时候了。列出您的住房、⻝品、税收、旅⾏、爱好和保险等预期⽀出。还要考虑到您将⽀付的 Medicare B 部分的费⽤，这些费⽤现在为每⽉ 164.90 美元（⾼收⼊者会更⾼， 各州略有差异），这个费⽤通常会每年上涨以适应不断上涨的医疗保健成本。您还可以决定购买 Medicare Advantage 计划或 Medigap（supplement） 计划以及⽤于处⽅药的 Medicare Part D 计划。这些私⼈保险计划覆盖了 Medicare 不覆盖的费⽤。您可以向保险经纪⼈查詢，或者从 Medicare ⽹站那⾥获取相关信息。
6 年：评估您的收⼊状况 — 钱够⽤吗？
既然您已经制定了去年的理想预算，请估算⼀下未来的退休收⼊，看看钱是否够⽤。4%法则是⼀种估算的⽅法。将您预期的退休余额乘以 4% ，看看您每年可以提取多少。例 如，如果您预计拥有 100 万美元的投资组合，这个法则预测您可以从储蓄中安全地每年 提取 4 万美元，随着时间的推移要根据通货膨胀调整这个⾦额。以上⾦额再加上社保和退休⾦（pension）收⼊，计算⼀下⾃⼰退休后会有多少钱⽤。如果不知道⾃⼰的社保⾦额是多少，可以在社保局的⽹站⾃⾏查询。如果⾃⼰不知道如何做这个估算，可以向退休规划顾问查询。不要总担⼼钱不够⽤，要专注于如何在将来增加您的储蓄。这个阶段是很多⼈收⼊最⾼但⽀出在不断减少的⻩⾦时期，所以要将额外的资⾦好好利⽤到退休规划中。
5 年：是时候仔细研究⼀下⾃⼰的钱从哪⼉赚，⽤到哪⼉去了？
随着退休⽇期的临近，要决定何时开始领取社保⾦。虽然您可以在 62 岁时开始领取，但 每延迟⼀年都会增加您的收⼊⾦额。⽐如您可能在 62 岁时每⽉领取 1,400 美元，那么如 果延迟到 67 岁就会是2,000 美元， 70 岁时则为 2,480 美元。这个⾦额⼀旦开始就将持续⼀⽣，不能改变，因此在开始领取社保前要仔细考虑各⽅⾯的因素。
如果您有债务，尤其是⾼利息的债务，⽐如信⽤卡债务，请考虑在退休前的最后五年内还清。将这⼀点应放在优先处理的事项上。还要考虑如何在退休时⽀付可能发⽣的⻓期护理成本，住在养⽼院的费⽤。⽬前私⼈养⽼院的平均费⽤每⽉超过 9,000 美元，年均 超过 108,000 美元。⼀种⽤来⽀付这些费⽤的⽅式是购买⻓期护理保险。但是已经越来越少的公司在提供这类保险，因为更多的⼈会选择带有⽣前福利包括⻓期护理条款的寿险或有⻓期护理附加功能的年⾦产品。拥有⼀份这样的保险后，如果您在⽣活中需要⻓期护理，保险将为您提供资⾦；如果您不需要护理，这些保险会将您投⼊的资⾦以及赚取的利息以死亡赔偿⾦的⽅式⽀付给您的受益⼈。
4 年：确保您有充⾜的财务和医疗保障
在这个阶段，您可以考虑将投资组合的⼀部分投资在年⾦中。这些保险合同将您的储蓄转化为未来的收⼊，可以保证终身。它们还可以在退休前这⼏年增加您的储蓄，通常具有保证的回报和本⾦保护。但是，如果在合同结束前取消合同，年⾦会有相当⾼的解约罚款。除⾮您能够遵守合同的时间表，否则不要购买。
如果您计划在 65 岁之前退休，医疗保险是您要优先规划的事项。如果失业您的前雇主可能会提供 COBRA，允许您将相同的医疗保险延⻓ 18 个⽉。但是您的保费会增加，因为您的前雇主不会再为您⽀付保费。如果您已婚并且您的配偶有医疗保险，看看您是否可以加⼊配偶的计划。最后，也可以考虑平价医保计划（奥巴⻢医保）。由于保费是根据年龄制定的，对于接近退休的⼈来说会更加昂贵。然⽽，政府补贴将持续到 2025 年，因此如果购买银卡或者⽐较普通的计划，保费不会超过您年收⼊的 8.5%。
3 年：进⾏退休⽣活测试
现在是测试您梦想中的退休⽣活⽅式是否符合预期的好时机。⽐如⼀位曾认为把退休后拥有⼀家咖啡店作为理想的⼈，在他尝试暂时经营了⼀家后，发现这份⼯作主要⼯作是洗碗。他坚持不到⼀个⽉就放弃了。如果可能的话，花⼏周时间尝试感受⼀下您想要的 ⽣活。如果您想搬到其他地⽅，⽐如海滩，先在那⾥住段时间，体会⼀下您是否愿意⻓时间居住在那⾥。
在退休前，考虑将税前退休账户，如传统 IRA 或 401(k)，转换为 Roth 版本。当然您需要提前⽀付转换⾦额的税款，但未来的收⼊将免税。如果您这个时期减少了⼯作并且处于个⼈税率较低的情况下，这种做法应该是值得的。
您还应该检查⼀下您的遗产规划。确保您的遗嘱或⽣前信托是最新的。如果您没有遗嘱，那么⼀定要做⼀份。还要检查⼀下各种银⾏，投资账户、养⽼⾦账户和⼈寿保险的指定受益⼈是否有更新。这些指定受益⼈的权利是优先于遗嘱的。如果指定了错误的受益⼈，⽐如前配偶，那么他们将在您去世时继承这些资产，遗嘱也改变不了。
最后，考虑让⼀位遗产律师做⼀份财务授权书和⽣前遗愿/医疗保健授权书，指定⼀个值得信任的家庭成员或亲⼈在您⽆法为⾃⼰做出财务和医疗决策时，代表您做出决定。如果设⽴⽣前信托，这些授权书⼀般都会包括在内。
2 年：进⾏最后⼀次退休规划检查
这时要再次和退休规划顾问⼀起检查⼀下您的规划，以确保您已经准备好⾯对退休⽣活了。你们可以讨论⼀下您的退休预算、预期收⼊、投资组合分配和保险计划等等，以确保所有数字都能够令⾃⼰满意。如果感觉退休⾦不够，考虑⼀下是否愿意再继续⼯作以储蓄更多资⾦，或者是否有什么可以在您的退休预算中调整的。
另外考虑从这退休前的两年中开始逐步减少⼯作时间或转换到更轻松、愉快的⼯作。虽然减少⼯作即意味着减少收⼊，但是这么做仍可以让您储蓄更多的资⾦，并能让您保持灵活的头脑。⼀些兼职⼯作也可能提供医疗保险福利，这对于那些未满 65 岁，还不能使
⽤联邦医保（Medicare）的⼈来说是⼀种解决⽅案。
坐在海滩上⼏个星期可能会很享受，但如果天天如此就未必了。退休时不要⼀下⼦完全停⽌⼯作，做做志愿者，或者考虑做些兼职⼯作也许您会感觉更好。
1 年：准备好，开始退休
⼈们⼀般都希望在结束他们的职业⽣涯时，可以为⾃⼰⼀⽣的的事业感到⾃豪。在退休前的最后⼀年您可能想要完成最后⼀个重⼤项⽬，或者考虑如何培养您的接班⼈。以积极的态度离开⼯作可以让您在这个过渡阶段⼼情更愉悦。
计划如何最好地利⽤您剩余的⼯作收⼊，⽐如使⽤最后的奖⾦⽀付您的汽⻋贷款，以便您可以退休时没有任何债务。退休后，您还需要继续管理您的资产和投资。这可能意味着不断地进⾏重新平衡和调整，以确保您的资产能够持续增⻓，并且能够应对通货膨胀和⽣活费⽤的增加。
如果您可以考虑搬到没有州个⼈所得税（state income tax)的地⽅退休， ⽐如弗罗⾥达，⽥纳⻄或得克萨斯州, 卖掉现有的房⼦搬去⽣活成本较低的地⽅居住可以让您有更充裕的资⾦享受退休⽣活。
总结
随着现代⼈的寿命越来越⻓，提前做好退休规划⾮常重要。希望这些提示对⼤家有帮助，也希望每⼀位朋友都能在退休后继续享受美好的⼈⽣。如果有什么问题欢迎查询！