如果你上网查一下会看到很多关于退休规划中常见错误的文章。一般这些文章提到的很多错误是我们华人不太会犯的，这和我们的文化有很大的关系， 但也正是由于文化的差异，有些方面是我们华人尤其容易忽视的。我就把一些相关的内容补充整理一下和大家分享。 我之前的一篇关于退休前十年规划的文章。很多人都有兴趣阅读，有兴趣可点击退休前的十年规划。我想今天这个题目也应该有很多人感兴趣。下面就是我觉得值得我们注意的六个方面：
1. 一时兴起就搬家
住在纽约附近地区的人，很多人可能都会向往佛罗里达的阳光与海滩。有些住在南方厌倦了炎热的人，又在考虑搬去一些没那么热的地区退休。我想提醒的是，在采取行动之前最好先体验一下再做决定。
现在太多人脑门儿一热就搬去了他们认为的梦想退休目的地，却发现换来的是一场噩梦。比如生活节奏太慢，周围都是陌生人，无休止地打高尔夫球和在海滩上散步很快就会让人厌倦。所以建议在您退休之前，先在您梦想的地方度过一个较长的假期，感受一下当地的气候和生活方式再做决定。如果您考虑在国外退休，就更要谨慎，因为新的语言、法律和习俗，对适应能力非常强的人，也可能是一种难以应付的挑战。您还可以上网查看一些相关的文章，了解更多有关在佛罗里达州、亚利桑那州或卡罗来纳州等热门退休地区的信息。随着这些地区变得越来越受欢迎，多做些功课您会了解一些你完全没有想到，但可能遇到的长期挑战， 比如极端气候等等。
一旦你决定尝试，最好在买房前之前先考虑租房。一对来自费城的夫妇绕着佐治亚州萨凡纳（Savannah）寻找退休的地方。他们明智地决定先在市中心租一年的公寓，然后再决定是否在郊区建造或购买房子。事实证明，南方宝地并不适合他们来自费城那种做事干脆利落的气质。有很多人和他们一样，退休搬去南方，发现自己不喜欢那里，然后中途又返回北方的故乡。人们给这些人一个称号“halfback retirees”———“中途回流的退休人士”。希望我们将来不会是他们中的一员。
2. 将孩子放在第一位
当然，我们都希望我们的孩子拥有最好的一切：最好的教育、最好的婚礼。如果你有能力，尽管打开你的钱包。但是以牺牲自己的退休储蓄来支付私立学费和奢华婚礼你可就要三思了。
正如财务专家所指出的，你不能为自己的退休生活借钱。如果想帮助孩子除了你的401(k)计划之外，还有其他途径可以资助孩子的教育。父母和孩子们应该看看奖学金、助学金、学生贷款以及价格较低的本州学校，而不是动用退休储蓄。另一个省钱的建议是：先上两年社区大学，然后转到四年制大学。在社区大学读两年一样有机会转入顶尖的大学。
谁也不想在退休时破产，但许多原因可能会导致这种情况发生。其中最大的原因之一当然是没有存足够的钱和没有有效的规划。“老了不求人”，包括自己的孩子这才是硬道理，但是如果到时囊中羞涩，那滋味应该不会好受。我并非怀疑我们华人以孝为先的传统，只是当孩子长大自己也要面对很多挑战的时候，很多事情就不见得是我们能预见的了。主动权把握在自己手里，难道不是最好的吗？
3. 远离股市
因为股票看起来太冒险而远离股市是投资者在为退休存钱时可能犯的最大错误之一。我虽然是一个保险经纪人，但是我很多的客户都应该听我说过， 保险够用， 保障足够就可以了， 要留一部分钱放在股市做长线投资， 只是要注意投资比例。确实股市的波动很大，但自1926年以来，美国股票的平均回报率约为10%。债券、CD、银行账户和把现金藏在床底下都无法与之相提并论。注意我这里说的是美国的股票。
一位很著名的财经专家提出：“传统智慧可能表明股市是冒险的，因此如果你的目标是保持资金安全，应该避免股市。然而，这将以低回报为代价，事实上，通过避免股市，你并没有消除风险，而是将风险转移到你的钱可能无法跟上通货膨胀的可能性上。”
人们现在越来越喜欢投资低成本的指数基金（ETF），因为它们提供了一种经济实惠的方式来拥有数百甚至数千家公司的一部分，而无需购买个别股票。比如SPY （ S&P 500）， QQQ（ NASDAQ），一旦达到退休年龄，千万不要考虑完全退出你的股票投资组合。但是，随着年龄的增长，你需要逐渐减少投资组合中股票投资的比例。这就是为什么很多人在50-60岁时开始把一部分资金转入固定年金（fixed annuities）尤其一些FIA固定指数年金，它虽不能100%赚到市场的上涨，但是能100%保证你资金的安全和不会赔掉已经赚到回报。股市的起伏不会令你的本金和已得到的收益有任何损失。目前已经是历史上最高息时期的尾声了， 现在开始进行年金配置还是很好的时候。固定年金，不管利息计算是否与指数表现挂钩，这类产品的支付利率是和国债利率最相关的， 简单地说，联邦利率飙高的时候，固定年金的承诺支付利率就会大幅提高，这和保险公司的投资方式有关，如果想进一步了解这方面的信息，可点击我的另一篇文章保险公司如何做到0 floor(保本)+ cap(封顶收益)的?
4. 过早申请社会保障福利
你可以在62岁开始领取退休福利，但如果你经济上没有问题，身体也很健康的话，最好等待一段时间。大多数财务顾问建议至少等到你的全额退休年龄67岁（1959年以后出生）， 才开始领取社会保障福利，甚至等到70岁（拿全额的132%）就更好。62岁只能拿全额社保的70%，而且终生不变。但是对于夫妻、丧偶者和离异配偶来说，申请策略可能有所不同，所以开始申领前最好先咨询专业人士。如果你不差钱， 67-70岁你的社保金额每年增长8%， 一般的投资想达到这个保证回报也不太容易吧！
5. 忽视长期护理
我们都希望相信我们会在退休后保持健康，并长时间地保持活力。良好的饮食、充足的锻炼和定期的医疗检查都有助于此。但是，即使是最健壮的退休人员也可能生病，即使没有严重的疾病，随着年龄增长，70岁、80岁和90岁时，时间也会对心智和身体产生不可避免的影响。
当你或你的亲人需要长期护理时，要做好准备面临高昂的费用。根据2021年Genworth的调查，美国家庭护理费用中位数是每月4500美元；养老院的私人房间，每月9034美元。2024年的预计数据可能高达家庭护理每月4917美元，养老院的私人房间费用每月9872美元。想像一下再过十几二十年， 这个费用会有多高，即使是一笔可观的退休积蓄也可能会被迅速耗尽。而且请记住，医疗保险包括Medicare（联邦医保）并不覆盖与长期护理相关的大部分费用。
解决这个问题，可以考虑购买长期护理险，但是现在单纯的长期护理保险已经越来越不受欢迎， 因为如果没有机会用在长期护理上，你的保费就白交了。这一趋势也是因为现在有很多带有慢性疾病护理附加条款的人寿保险， 或者具有长期护理附加条款的年金产品可以取代单纯长期护理险的功能，而且这类的产品应用起来更加经济，灵活。我过段时间会整理一下，有长期护理功能的寿险和年金产品，来做一个汇总介绍。敬请关注！
6. 忽视遗产规划
很多华人都非常忌讳这件事，但是美国的法律和中国不一样。不管钱多钱少，没有一份遗嘱或信托文件，发生什么意外，对于您的亲人那都是长路漫漫，而且麻烦多多。遗产规划不仅适用于富人。即使你的资产很少 —— 也许只有一辆车、一套房子和一个银行账户 —— 你仍然希望有一个有效的遗嘱，以明确说明谁得到什么，谁将负责分配你的钱和财产（即执行人）。没有遗嘱去世，你所有的财产将会被你所在州的遗产法院冻结。不仅可能导致你的资产被束缚在法庭上给你的继承人造成财务困难，而且没有遗嘱，法官最终可能会将你的资产授予一个你不喜欢的人，比如一个疏远的配偶或一个你从未喜欢过的亲戚， 而且这会是一个漫长而且昂贵的过程。
退休阶段是检查现有遗产规划文件的适当时机。首先是前面提到的遗嘱。也许你在孩子小时候就已经起草了一个。几十年后，有没有改变呢？你离婚了吗？再婚了吗？富裕了吗？穷了吗？也许你更希望你的孙子，孙女或一个喜欢的慈善机构继承你原本为已经长大的孩子准备的遗产？此外，还要记住，一些资产，如退休账户和你的年金以及人寿保险的保单受益人。这些指定受益人的权利是优先于遗嘱和信托的， 所以一定要确保你在相关金融机构和保险公司登记的受益人信息是最新的。
遗嘱只是一个开始。你还应该起草一个的财务授权书（Financial Durable Power of attorney)，指定某人在你需要帮助或变得没有能力管理你的财务事务时管理你的财务。随着年龄的增长，你的健康护理意愿书（Advanced HealthCare Directive)也应该要更加清晰，要清楚地说明了如果你患重病，你希望接受什么治疗，不希望接受什么治疗。以及医疗授权书（HealthCare Durable Power of Attorney)，这份授权书指定了某人在你不能自己做出决定时为你做出医疗决策，这是必不可少的。一般一份可撤销生前信托可以包括上述所有的法律文件。我们也有这方面的服务，有需要的欢迎查询！
退休是我们每个人都要面临的人生阶段，人们把这个阶段称为我们人生中的黄金岁月（golden years）。希望我的工作和我写的这些文章能够对大家有所帮助， 并祝愿我们每一个人都能拥有一份美好无忧的退休生活，尽情享受我们的黄金岁月！