自从华盛顿州从去年7月1号开始对未购买长期护理保险的个人征收长期护理（LTC）税（0.58% pre-tax）来为他们州政府的LTC计划-WA Cares筹集资金起， 我就想聊聊这个话题，因为现在很多州都在酝酿类似的计划，相信越来越多的州会陆续实施同类的政策。
长期护理似乎对很多人来说都是一个很遥远的话题，但是在过去这一年多里， 我看到太多朋友由于父母和亲人需要护理而在经济和身心方面所面临的巨大挑战。不提前规划，很可能到了有这方面的需求时会因为年龄，健康状况和经济条件等因素的限制而变得很被动。 再加上如果没有自己的规划，您很快可能又要多交一份税了。我希望今天能把和长期护理相关一些信息整理一下，让读到这篇文章的人能够提早意识到这个规划的重要性。我会从对LTC常见误区，护理种类，护理费用和解决方案等几个方面来介绍。
对长期护理（LTC）一些常见误区
- 我已经有了一些医疗或伤残保险，所以我不用担心长期护理的问题医疗保险，不论是雇主计划或奥巴马Care（各州的平价医保）都不包括长期护理费用。
联邦医保（Medicare）的保障仅限住院后的康复护理。在相关疾病或受伤后，住院至少3天后支付最多100天的专业护理机构费用。医疗保险将在前20天支付所有费用，但在每个福利期（benefit period最多100天）的第21天至第100天期间，您必须支付共付金额（co-pay）。（来源：2023 Medicare & You, Centers for Medicare & Medicaid Services）。只有大约12%的养老院费用联邦医保支付，这是用在住院至少三天后的短期专业护理。（来源Guide to Long-Term Care Insurance, AHIP, 2014
医疗补助/医保白卡（Medicaid）包含长期护理费用。享有这个福利的人，个人可计算资产不得超过2000美元（各州可能有所不同）， 而且护理选择可能有限，必须是各个州政府批准的机构才可使用此福利
长期伤残保险只涵盖因伤残导致的收入损失，并不包括长期护理费用。而且一般是由雇主提供，一旦失业，这类保险也会同时失去。
- 我很健康，不需要担心护理的问题
过健康的生活方式让我们更长寿，这本是个好事儿，但是活得越久，就越有可能需要长期护理（LTC）。事实上对于一对65岁的夫妇（男性-女性）来说，有91%的可能性其中一人或双方都需要LTC。实际上健康的人比那些患有有慢性健康问题的人更有可能需要LTC（患有心脏病的人除外）。
- 我的父母和祖父母都没有需要LTC， 我也不会需要
由于医学进步和公共卫生设施的改善，现在的人比过去几代人的寿命更长。事实上，一对65岁的夫妇有50%的可能性其中一人能活到92岁。所以，即使你的父母或祖父母在需要长期护理之前就去世了，也不要认为你也会同样如此。
- 我自己的 财务状况足以支付长期护理费用
许多人计划自掏腰包支付未来的长期护理（LTC）费用。但是你的储蓄可能不像你想象的那样充裕，并且也可能会受到市场波动或意外开支的影响。花费你的资产来支付LTC费用会降低你和配偶未来的收入，甚至可能影响你计划留给亲人的遗产。
长期护理的几种主要形式
- 家庭护理（Home Care/Informal Care）：护理人员在家中提供个人护理和日常生活协助，可能包括帮助洗澡、穿衣、吃饭以及轻度的医疗护理。这类的护理很多情况下是由家人，朋友承担，一般不需要专业的护理人员。实际上大部分的长期护理都是以这种形式进行的。
- 社区服务（Community Services）：提供日托、膳食配送、交通等支持服务。包括成人日托中心和其他社区资源，为需要日间护理但晚上可以回家的老人提供支持。
- 辅助生活社区（Assisted Living）：为一些在日常生活中需要帮助，但并不需要全天候护理的人提供服务。居住在这类设施的老年人通常住在自己的公寓或房间，有工作人员提供必要的支持。
- 护理机构（Nursing Home Care）：居住在护理机构的费用最高，在美国的许多地区，目前每年的费用通常超过10万美元。
目前长期护理的费用
我在上周的newsletter中提到过根据Genworth’s 2023 Cost of Care 的统计，参看链接https://conta.cc/3L0baBU，2023年美国辅助生活社区（Assisted Living）的平均费用为$5,350/月，护理机构（nursing home）的双人房平均费用为$8,669/月。 美国全国长期护理费用的具体中位数如下：
$26/小时 家政护理（homemaker)
$27/小时 家庭保健护理(Home Health Aide)
$78/天 成人日间服务(Adult Day Care)
$4,500/月 辅助生活社区(Assisted Living Facility)
$7,800/月 养老院双人房间（Nursing Home Semi-Private Room)
$8,910/月 养老院单人房间（Nursing Home Private Room）
(来源：Cost of Care Trends & Insights. February 2022. https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care/cost-of-care-trends- and-insights.html ）居住在大纽约和加州等生活指数比较高的地区，费用要比这个数字高很多， 大纽约地区更可高达16.9万/年。
长期护理费用的几种解决方案
- 附带慢性疾病/长期护理附加条款（rider)的人寿保险:现代的人寿保险功能已经不再仅仅是为了一份死亡赔偿金。很多产品都是具有生前福利（living benefits），即是您生前可以用的福利，长期护理附加条款或者慢性疾病附加条款（chronic illness rider）是目前很多人寿保险中涵盖的项目。它是可以用来解决长期护理费用的一个选项。使用这些附加条款的基本要求就是无法完成六项基本生活技能（ 6 ADLS）（见下注解）中的两项即可。但是购买人寿保险对健康状况，年龄等方面的要求最为严格。应趁年轻，健康时尽早规划。
- 长期护理和人寿保险综合型（hybrid）的产品：如果你主要关心长期护理（LTC）保障，并且对人寿保险保障的需求较小，那么这类产品可能是一个不错的选择；它提供了比人寿保险更多的LTC保障；保费保证永不增加，所有保障金额都是保证的， 如果没有发生LTC的情况，所支付的保费大部分或全部可以免税留给受益人。这类产品对于60岁以上，健康状况良好的人群可能更加合适。
- 独立的长期护理保险：如果你不需要额外的人寿保险的保障，并希望以较低的保费获得LTC保障，那么独立的LTC保险产品可能适合你。但是请注意，这类保险的保费在未来可能会多次增加，而且除了LTC保障没有任何其他功能。实际上随着具有生前福利的寿险等新型保险产品的出现，90%曾经提供单纯长期护理保险产品的公司已经停止销售这类产品了。这类产品和上面提到的1 & 2类的产品最大的不同是它基本是报销型产品（reimbursement ）, 而且对可报销（理赔）的LTC服务的要求标准更苛刻。1 & 2类和寿险相关联的LTC保障基本都是赔偿型（indemnity）, 只要不能自行完成六项基本生活技能（ 6 ADLs）中的两项，保险公司就会按照合约支付赔偿给投保人，至于如何使用这些钱，保险公司不过问。
- 具有长期护理条款的年金产品：这类年金产品结合了年金和长期护理保险的特点，允许投保人在需要时获得长期护理福利。该类年金可以使您的保费在用于符合要求的长期护理费用时增加一倍或三倍。它的另外一个好处是，对于已经拥有一些到期或快到期的年金保险的人，可以利用1035转换的税务优惠，把资金连本带利转入这类产品，一旦用到护理服务，年金中的收益部分即可免税。如果不使用护理福利，年金的合约价值可以留给受益人。所以不要认为只有60岁才需要考虑配置年金，在50岁左右开始配置年金，享受延税的优惠，以后可以使用的选择可以更多。
- 政府的医疗白卡（Medicaid）：这是给予贫困人群的一种政府福利。如果想获得这一福利必须证明在申请时的贫困状况，需提供相关证明。申请人资产必须少于2000美元（因州而异），而且有5年的资产回溯期，护理选择也有限， 很多护理机构并不接受白卡。有很多华人选择在退休前把资产全部转给子女（至少提前五年进行），然后申请政府的医疗白卡，我之前提到过这么做之前要三思。而且如果真的情况严重到需要住进政府提供的这种护理机构，要想想一周护士只能帮您洗两三次澡，一个护士照顾将近20 人的护理条件是不是您能接受的。
注：6项生活基本技能（6 ADL Activities of Daily Living）是指以下六种基本生活能力：进食，穿衣，洗澡，自主移动（transferring比如上下床），大小便控制和如厕
其他相关的统计数字
- 将近70%年满65岁的人将在其一生中的某个时候需要长期护理服务和支持。（来源：LongTermCare.gov，2020年2月）
- 约67%的养老院居民和70%的辅助生活社区居民是女性。(来源：Long-Term Care Providers and Services Users in the United States, February 2016, National Center for Health Statistics）
- 今天65岁的人中有20%需要超过五年的长期护理。69%的美国人至少需要3年某种形式的长期护理。女性平均需要长期护理的时间为3.7年，男性平均需要长期护理的时间为2.2年。(数据来自How Much Care Will You Need? February 2020. https://acl.gov/ltc/basic-needs/how-much-care-will-you-need）
- 长期居家护理，对家人的影响
a. 40%的护理人可能是成年子女照顾年迈的父母。
b.43%由伴侣进行护理的人表示，这种护理对他们与配偶/伴侣的关系产生了负面影响。
c. 由子女护理的人中有31%的人表示这种护理对他们与孩子的关系产生了负面影响。
d. 51%仍然有其他在职工作的护理人表示，这种护理对他们的工作产生了负面影响。(来源: Caregiving. November 2021. https://www.genworth.com/aging-and-you/family/caregiving.html )
希望今天介绍的这些信息对大家能有所帮助，如果大家有什么问题，或者需要进一步了解这方面的规划，欢迎查询！