对于固定（Fixed Annuities)或者固定指数年金(Fixed Indexed Annuities),过去一年多由于它非常有吸引力的利率，本金保护等特点，得到越来越多人的青睐。但是很多人对它还不是很了解，所以会有很多理解上的误区。很多人都觉得年金只适合60岁以上的人购买，但其实并不完全是这样。如果您还年轻，但是您的退休账号（IRA，401K）都已经供到了最大的值，而且目前收入也比较高，这时享有延税特点的年金就可以帮助您为未来退休储蓄更多的钱，而且所有收益和IRA，401K等退休账号一样可以一直延稅增值下去，并没有RMD的限制！如果您已经接近退休年龄，即时年金（immediate annuity）或者终身收入的年金（lifetime income annuity）可以把您的已有资产转换成终身收入现金流。除了这一点还有一些其他比较常见的误区， 我在这里总结了六点：
1.年金有隐藏收费
这要取决于您要购买的年金的类型，对于即期（immediate）、固定（ fixed）或固定指数（fixed indexed）年金，您的保单本身没有任何费用，但是如果在违约期内（surrender charge period）取款，大部分年金确实会有违约金（surrender charge）。这也是年金相对于其他投资工具的一个最大的缺点。许多固定指数（FIA）年金还可能会有需额外收费的附加条款riders选项，比如保证终身收入（guaranteed lifetime income rider)、 财富转移甚至在特定医疗需求时提款的附加条款。这些附加条款可以为您提供更多的保障，为您的保单增加更多价值， 但是一般会收取1%左右的rider fees。如果您选择了这些附加条款，收费标准会清楚地在年金合约中注明，而不会有任何隐藏的部分。
2.年金产品很复杂
市场上的所有年金，主要提供两大类功能，一是提高增长潜力的“理财”功能，而且享有延税（ tax defferal)；另一个功能是提供终身退休收入现金流。终身收入年金并不复杂，它就像一份社保或养老金，可以保证您终身的收入流，但需符合某些条件，前提是保单持有人未曾过多提前取款。
3.年金是和金融市场表现挂钩，所以我可能会赔钱。
除非您购买的是浮动型年金（Variable Annuities）。如果购买固定指数年金（FIA），您的资金不会被直接投资于金融市场。它与一个或多个指数挂钩来计算利息，如果指数下降，您的账户价值保持不变（零保底）。如果指数上升，您的账户价值就会增长。
4. 如果我购买了年金，我的资金就被锁住完全不能动了。
大部分年金允许免违约金取款（Free withdrawal ),一般每年的额度是账号价值的5%-10%，甚至20%，超出免违约金提款额度的部分可能会有罚款。有些合约还有保证保费退回附加条款（return of Premium rider)。另外很多年金都有在出现绝症，长期护理医疗情况下可免违约金提前解约的条款（terminal Illness， Nursing Home or Home Health Care Wavier) ,这些条款各州差异比较大，一定要和您的经纪人了解清楚。
5. 我去世了， 保险公司会拿走我剩余的钱。
只要您的保单还有账户价值（contract Value），如果您去世了，您的全部账户价值将传给您指定的受益人。不会用任何违约金，您的受益人通常可以避免遗产认证。
6.购买年金时，我需要付钱给经纪人。
购买年金时，您不需要直接支付经纪人任何费用。您所支付的全额保费从年金合约的生效日起就开始计算利息。保险公司只通过专业，持有销售许可的保险经纪人进行销售，经纪人通过保险公司支付的佣金获得补偿，但该佣金不会从您的保费中扣除。不过对于浮动型年金（Variable annuities) ，你是要支付一定的管理费用的。
现在大家都在揣测联储局的降息周期。下面这个图是2022年-2026年的历史数据和Morningstar对未来两年的利率预测。深蓝色部分就是预测部分
从上图可以看出到2026年大概率利率会回到2%左右，所以现在还是购买固定年金和固定指数年金的黄金时期。因为一旦合约生效，所有的利率就会被锁定不变。目前7年MYGA保证利率又开始有保险公司给到6%，保证+复利+延税，真是很难不让人心动。终身收入年金各个公司也在不断推出更高的支付条件。如果大家有兴趣了解更多，欢迎和我们联系。