如果你上网查一下会看到很多关于退休规划中常见错误的文章。一般这些文章提到的很多错误是我们华人不太会犯的，这和我们的文化有很大的关系， 但也正是由于文化的差异，有些方面是我们华人尤其容易忽视的。我就把一些相关的内容补充整理一下和大家分享。 我之前的一篇关于退休前十年规划的文章。很多人都有兴趣阅读，有兴趣可点击退休前的十年规划。我想今天这个题目也应该有很多人感兴趣。下面就是我觉得值得我们注意的六个方面： 1. 一时兴起就搬家 住在纽约附近地区的人，很多人可能都会向往佛罗里达的阳光与海滩。有些住在南方厌倦了炎热的人，又在考虑搬去一些没那么热的地区退休。我想提醒的是，在采取行动之前最好先体验一下再做决定。 现在太多人脑门儿一热就搬去了他们认为的梦想退休目的地，却发现换来的是一场噩梦。比如生活节奏太慢，周围都是陌生人，无休止地打高尔夫球和在海滩上散步很快就会让人厌倦。所以建议在您退休之前，先在您梦想的地方度过一个较长的假期，感受一下当地的气候和生活方式再做决定。如果您考虑在国外退休，就更要谨慎，因为新的语言、法律和习俗，对适应能力非常强的人，也可能是一种难以应付的挑战。您还可以上网查看一些相关的文章，了解更多有关在佛罗里达州、亚利桑那州或卡罗来纳州等热门退休地区的信息。随着这些地区变得越来越受欢迎，多做些功课您会了解一些你完全没有想到，但可能遇到的长期挑战， 比如极端气候等等。 一旦你决定尝试，最好在买房前之前先考虑租房。一对来自费城的夫妇绕着佐治亚州萨凡纳（Savannah）寻找退休的地方。他们明智地决定先在市中心租一年的公寓，然后再决定是否在郊区建造或购买房子。事实证明，南方宝地并不适合他们来自费城那种做事干脆利落的气质。有很多人和他们一样，退休搬去南方，发现自己不喜欢那里，然后中途又返回北方的故乡。人们给这些人一个称号“halfback retirees”———“中途回流的退休人士”。希望我们将来不会是他们中的一员。 2. 将孩子放在第一位 当然，我们都希望我们的孩子拥有最好的一切：最好的教育、最好的婚礼。如果你有能力，尽管打开你的钱包。但是以牺牲自己的退休储蓄来支付私立学费和奢华婚礼你可就要三思了。 正如财务专家所指出的，你不能为自己的退休生活借钱。如果想帮助孩子除了你的401(k)计划之外，还有其他途径可以资助孩子的教育。父母和孩子们应该看看奖学金、助学金、学生贷款以及价格较低的本州学校，而不是动用退休储蓄。另一个省钱的建议是：先上两年社区大学，然后转到四年制大学。在社区大学读两年一样有机会转入顶尖的大学。 谁也不想在退休时破产，但许多原因可能会导致这种情况发生。其中最大的原因之一当然是没有存足够的钱和没有有效的规划。“老了不求人”，包括自己的孩子这才是硬道理，但是如果到时囊中羞涩，那滋味应该不会好受。我并非怀疑我们华人以孝为先的传统，只是当孩子长大自己也要面对很多挑战的时候，很多事情就不见得是我们能预见的了。主动权把握在自己手里，难道不是最好的吗？ 3. 远离股市 因为股票看起来太冒险而远离股市是投资者在为退休存钱时可能犯的最大错误之一。我虽然是一个保险经纪人，但是我很多的客户都应该听我说过， 保险够用， 保障足够就可以了， 要留一部分钱放在股市做长线投资， 只是要注意投资比例。确实股市的波动很大，但自1926年以来，美国股票的平均回报率约为10%。债券、CD、银行账户和把现金藏在床底下都无法与之相提并论。注意我这里说的是美国的股票。 一位很著名的财经专家提出：“传统智慧可能表明股市是冒险的，因此如果你的目标是保持资金安全，应该避免股市。然而，这将以低回报为代价，事实上，通过避免股市，你并没有消除风险，而是将风险转移到你的钱可能无法跟上通货膨胀的可能性上。” 人们现在越来越喜欢投资低成本的指数基金（ETF），因为它们提供了一种经济实惠的方式来拥有数百甚至数千家公司的一部分，而无需购买个别股票。比如SPY （ S&P 500）， QQQ（ NASDAQ），一旦达到退休年龄，千万不要考虑完全退出你的股票投资组合。但是，随着年龄的增长，你需要逐渐减少投资组合中股票投资的比例。这就是为什么很多人在50-60岁时开始把一部分资金转入固定年金（fixed annuities）尤其一些FIA固定指数年金，它虽不能100%赚到市场的上涨，但是能100%保证你资金的安全和不会赔掉已经赚到回报。股市的起伏不会令你的本金和已得到的收益有任何损失。目前已经是历史上最高息时期的尾声了， 现在开始进行年金配置还是很好的时候。固定年金，不管利息计算是否与指数表现挂钩，这类产品的支付利率是和国债利率最相关的， 简单地说，联邦利率飙高的时候，固定年金的承诺支付利率就会大幅提高，这和保险公司的投资方式有关，如果想进一步了解这方面的信息，可点击我的另一篇文章保险公司如何做到0 floor(保本)+ cap(封顶收益)的? 4. 过早申请社会保障福利 你可以在62岁开始领取退休福利，但如果你经济上没有问题，身体也很健康的话，最好等待一段时间。大多数财务顾问建议至少等到你的全额退休年龄67岁（1959年以后出生）， 才开始领取社会保障福利，甚至等到70岁（拿全额的132%）就更好。62岁只能拿全额社保的70%，而且终生不变。但是对于夫妻、丧偶者和离异配偶来说，申请策略可能有所不同，所以开始申领前最好先咨询专业人士。如果你不差钱， 67-70岁你的社保金额每年增长8%， 一般的投资想达到这个保证回报也不太容易吧！ 5. 忽视长期护理 我们都希望相信我们会在退休后保持健康，并长时间地保持活力。良好的饮食、充足的锻炼和定期的医疗检查都有助于此。但是，即使是最健壮的退休人员也可能生病，即使没有严重的疾病，随着年龄增长，70岁、80岁和90岁时，时间也会对心智和身体产生不可避免的影响。 当你或你的亲人需要长期护理时，要做好准备面临高昂的费用。根据2021年Genworth的调查，美国家庭护理费用中位数是每月4500美元；养老院的私人房间，每月9034美元。2024年的预计数据可能高达家庭护理每月4917美元，养老院的私人房间费用每月9872美元。想像一下再过十几二十年， 这个费用会有多高，即使是一笔可观的退休积蓄也可能会被迅速耗尽。而且请记住，医疗保险包括Medicare（联邦医保）并不覆盖与长期护理相关的大部分费用。 解决这个问题，可以考虑购买长期护理险，但是现在单纯的长期护理保险已经越来越不受欢迎， 因为如果没有机会用在长期护理上，你的保费就白交了。这一趋势也是因为现在有很多带有慢性疾病护理附加条款的人寿保险， 或者具有长期护理附加条款的年金产品可以取代单纯长期护理险的功能，而且这类的产品应用起来更加经济，灵活。我过段时间会整理一下，有长期护理功能的寿险和年金产品，来做一个汇总介绍。敬请关注！ 6. 忽视遗产规划 很多华人都非常忌讳这件事，但是美国的法律和中国不一样。不管钱多钱少，没有一份遗嘱或信托文件，发生什么意外，对于您的亲人那都是长路漫漫，而且麻烦多多。遗产规划不仅适用于富人。即使你的资产很少 —— 也许只有一辆车、一套房子和一个银行账户 —— 你仍然希望有一个有效的遗嘱，以明确说明谁得到什么，谁将负责分配你的钱和财产（即执行人）。没有遗嘱去世，你所有的财产将会被你所在州的遗产法院冻结。不仅可能导致你的资产被束缚在法庭上给你的继承人造成财务困难，而且没有遗嘱，法官最终可能会将你的资产授予一个你不喜欢的人，比如一个疏远的配偶或一个你从未喜欢过的亲戚， 而且这会是一个漫长而且昂贵的过程。 退休阶段是检查现有遗产规划文件的适当时机。首先是前面提到的遗嘱。也许你在孩子小时候就已经起草了一个。几十年后，有没有改变呢？你离婚了吗？再婚了吗？富裕了吗？穷了吗？也许你更希望你的孙子，孙女或一个喜欢的慈善机构继承你原本为已经长大的孩子准备的遗产？此外，还要记住，一些资产，如退休账户和你的年金以及人寿保险的保单受益人。这些指定受益人的权利是优先于遗嘱和信托的， 所以一定要确保你在相关金融机构和保险公司登记的受益人信息是最新的。 遗嘱只是一个开始。你还应该起草一个的财务授权书（Financial Durable …

一看到这个题目有人可能会觉得不可思议， 这是根据一年多前EY（Ernst& Young)安永的研究人员的一份分析报告得出的结论。这篇文章已经有一段时间了，但是我刚刚看到觉得很有趣， 整理和大家一起分享一下。原文请点击文章底部链接。  根据EY（Ernst& Young)安永的研究人员估计，到2030年美国将出现240万亿美元的退休储蓄缺口和160万亿美元的保险保障缺口。保险公司将以独特的地位通过提供遗产保护、延税增值和终身保证收入的产品来解决这些缺口。他们做了一个分析，把投资组合按照融入和不融入保险产品（永久寿险和收入型年金）的五种组合，按照不同的起始年龄和投资分配比例进行对比， 我们一起来看看这个结果是如何得出的。  这五种投资组合如下： 策略1: 投资者只投资股权和固定收益资产：假设投资者采用Morningstar比较保守的资产配置策略（moderated glide path asset allocation strategy），每年重新平衡分配投资比例。投资者将资金优先放入退休金资产（以不超过美国国税局（IRS）的供款上限为准），在达到限额后将资金投入到应税账户。  策略2： 策略1+定期寿险（Term Life Insurance)：投资者购买可续保的定期寿险直到65岁。投资者其余的资金用在其他各种投资。分析中使用了保险行业中一种很有代表性的定期寿险产品。  策略3：策略1+永久寿险（Permanent Life Insurance)： 投资者将资产的一部分用来支付永久寿险保费，特别是购买到65岁时已付清的（whole life）终身寿险，并将其余资金用来投资。我们假设投资者使用寿险的分红来购买已付清的增额寿险（paid up additions)。与第二种情况一样，在分析中使用一种很有代表性的永久寿险产品。  策略4：策略1+终生收入年金（Deferred Income Annuity)： 投资者的一部分资金用于购买具有不断增加收入潜力的延期收入年金，其余部分用于投资。分析中使用了一个很有代表性的产品并以分红的形式进行计算。  策略5：策略3+策略4: 投资者在其财务规划中同时加入了永久寿险和延期收入型年金产品的投资组合。  分析模型设计的几点说明：  1. 投入到寿险年金的投资被视为固定收益投资的部分，这样和全部投资金融市场的投资策略1比较，这种投资策略中用来投资在债券（bond）的资金就会相对减少。  2. 永久寿险的现金价值（通过退保surrender或贷款policy loan获得）用于在市场波动期间为退休收入提供资金，从而使投资者能够避免从价值下跌的传统投资中提取资金。  3. 投资者的资产分为单一市场投资和保险产品投资。投入到永久寿险的金额控制在每年积蓄的10%+，到55岁开始加入有终身收入的年金投资，并以55岁时的预期资产来计算。收入型年金和人寿保险的投入资金和总资产比例上限为寿险60%，终身收入型年金30%。对于每种配置组合，分析时采用投资者能维持超过 90% 的市场回报的前提下的税后退休收入。同时还计算了最后的遗产价值。每一种投资策略分别用25岁，35岁和45岁为目标人群，按照不同的投入比例做对比分析。  最后分析结果如下：  1. 策略3（策略1+永久寿险 ）优于策略1（仅投资）和策略2（策略1+定期寿险 ）。永久寿险在长期投资中往往比固定收益投资得到更高的回报，而定期寿险的保费对投资组合回报起到负面作用。从永久寿险贷款中获得现金用来做为市场波动时的缓冲资金，从而提高了回报，因为投资者无需在投资市场波动时出售有亏损的投资资产。  2. 策略4（策略1 +终身收入年金）在退休收入方面优于其他策略。投资者使用一部分资金购买终身收入年金， 忽略死亡赔偿金。相比于其他投资策略提高了退休收入但预期的遗产金额往往低于投资策略3（策略1+永久寿险），但高于策略1。  3. 策略5（策略1 +永久寿险+收入年金） 比策略1更有效。例如，将每年储蓄金额的30％分配给永久寿险，在55岁时的30％资产分配给收入型年金，比策略1（纯投资）得到额外5％的退休收入和19％的遗产，因为永久寿险和年金回报都优于固定收益投资。  4. 对于喜欢高风险投资的投资者，综合策略5结果仍然更好。研究人员进行了与上述相同的统计，只是根据投资者在维持75%的市场回报前提下（以反映投资风险）来计算退休收入和遗产价值，结果对于这类的投资者，高风险投资对退休收入和遗产金额并没有太大的提高，综合投资策略5表现仍然优于单一投资的结果。  5. 综合策略5为投资者提供了灵活性，使他们能够专注于对他们最重要的财务目标：退休收入、遗产或二者之间的平衡。分析发现如果投资者能将永久寿险和收入型年金很好地结合在一起，无论一个人专注于退休收入、遗产还是二者的平衡，对收入型年金投入较高则退休收入更理想，对永久寿险投入较高则遗产保护更优。正确的组合取决于投资者的偏好。  6. 将每年储蓄的30％分配给永久寿险，将55岁时的30％财富分配给终身收入型年金，在优化退休收入和遗产价值时可能是适当的。  7. 结果因投资者起始年龄而异。总的来说，在退休收入和遗产价值之间取得相对平衡的做法是将10%到30%的资金分配给永久寿险或年金中。一个专注于遗产最大化的投资者可能仍选择将更多资金分配给永久寿险，但当永久寿险的投入比例过大时，会令退休收入减少。  这些分析结果展示了在退休规划中融入永久寿险和收入型年金的价值。综合投资策略5可以通过提供遗产保护、延税增值和终身保证收入，在不需改变投资者现有的生活方式的前提下，为退休规划的投资者带来内心的平安。如果有兴趣更深入地了解，可阅读全文，链接如下。 Source Link 以上只是个大概的总结，完整的分析报告可在文中下载， 也欢迎向我索取。希望这篇文章可以为一些很有经验的投资者提供一个不同的视角。 

一说到退休金，大家都知道每个人都必须面对一个谁都逃不过的RMD（Required Minimum Distributions）。由于退休金一直在延税（增值），但是到了一定时期，每个人都会被要求必须提取一部分的退休金。对那些达到一定年龄的人，每年的12月31号之前必须把不少于RMD要求的金额提取出来，否则要面临税局的罚款。我们今天就聊聊这个RMD， 因为我发现很多人对这个东西还是一知半解甚至完全不了解。12月31号RMD年度提取限期快到了，我们就聊聊这个问题。 什么是 RMD？ RMD是”Required Minimum Distribution”（规定最低提款额），是指根据美国税法规定的一种要求，要求拥有退休账户的个人在达到特定年龄后，必须从其退休账户中取出一定比例的资金。这个规定适用于传统的 Individual Retirement Accounts (IRA），SEP IRA 和401(k)等退休计划 (Qualified Plan) 。 RMD如何计算？ RMD的目的是确保退休金持有人在适当的时候开始从退休账户中取款，以便政府可以对这些一直延税增值的退休金进行征税。美国税法规定了RMD的计算方法，通常基于账户的余额和持有人的预期寿命(看下表2023版本）。以一位今年70岁退休人士IRA在去年12月31号余额为100万美金的人士为例 他在2023年的最低的取款额（RMD）为100万/27.4=$36,496.35 RMD的最晚提取年龄是如何规定的？ 根据最新SECURE2.0法案对RMD的规定，从2023年开始RMD最晚提取年龄从72.5岁延迟至73岁。另一个好消息，对1960年或以后出生的人士，您的RMD最晚提取年龄会延迟到75岁（2035年），请见下表。注意第一次拿RMD的人，可以最晚在第二年4月1号前提取。比如您今年73岁，第一次开始拿RMD， 那么您最晚可以在2024年4月1号前提取。但是2024年的RMD 就必须在2024年12月31号前提取。 如何申请提取RMD？ 一般您的投资公司或者退休金，401k 管理公司或者保险公司（qualified 年金产品）在您到达提取RMD的年龄的时候会主动通知您提取RMD，一般申请（request）要在12月15号前提交。如果您有好几个退休账号，不需要每个账号都去拿钱，只要当年的RMD总额可以达到， 在哪个账号，哪几个账号取款都没有问题。这里特别提示一下关于用qualified money（税前资金） 购买的年金（annuity）产品。因为一般年金合约期内提前取款，每年通常只能拿保单价值的10%（free withdrawal），否则保险公司会征收一定比例的罚金， 但是如果您到达了RMD的提取年龄，你是可以把RMD规定的全部金额从年金合约中提取出来（即使超过合约价值的10%）而无需支付任何罚款，这就是年金合约中常提到的RMD Friendly条款。注意不拿RMD，税局之前可以征收高达50%的罚款，最新Secure Act 2.0生效后降到了25%。因为你不拿钱，税局就收不到税， 这罚款可非儿戏，千万别掉以轻心。 IRA，401k用不完怎么办？ 对于高净值的人士来说，RMD使得你的延税账户无法长期延续下去，如果你退休时不差钱，或是想把IRA中的财产转给子女，最好的办法就是把传统IRA、401K、SEP IRA、Pension等qualified退休账号内的资金转成Roth IRA。从2020年开始，留给受益人的qualified money 必须在10年内完税，就是说10年之内有受益人必须把所有继承来的退休金（qualified money）全部提取出来并完税，但是如果受益人为配偶，而且是唯一主受益人，10年内必须提取完税的要求不适用。 关于Roth IRA Roth IRA是用税后的资金供款的退休账号，收益免收入税。但不是每个人都可以开设该账号因为对供款人的收入有限制，2024年为个人收入MAGI（Modified Annual Gross Income) 不超过14.6万。每年最多供款限额为$7,000, 50岁以上可以追加多$1,000 到$8,000/年。但是对于那些收入远远高于这个限额的高收入人群来说也不是没有办法的，我们可以用Roth转换（Roth Conversion）来获得Roth IRA 的免税福利。美国的税法规定，做Roth IRA转换没有收入和转换金额的限制，只要你愿意把你IRA的钱提前提取出来并完税， 就可以无限制地把传统IRA或401k等账号内的资金转入Roth …

最近我有很多港澳和国内的朋友向我查询美国的保险，他们一般都在查询香 港的保险，希望我帮他们对比一下。我看了一些他们发给我的香港保险产品 的计划书，仔细对比了一下，美国保险的保费确实大概只有香港保险的1/3。这点我在以前的文章中提过。但是撇开价格不说，两地的保险也是各有所 长。我今天就在这里做一个对比看看他们各自的优势在哪。我们从以下几个 方面看看： 安全性 美国：美国保险有将近300年的历史，整个监管，制度，法规都已经非常完 善。很多保险公司的实力雄厚。美国保险公司可以全球范围投资，很多大公 司的实力甚至超越大银行。加上大额保单的再保险体制，以及联邦和州政府 两个层面的监管和保护，美国保险公司的监管，可以说是世界上最严格的。所以美国保险公司过百年的比比皆是。美国的保险市场份额占全球将近1/3。 香港：保险市场也有100多年的历史，也是非常成熟的市场，香港保监部门 的监管也是非常严格。和国内的监管体制相比，香港的保险体系更成熟和完 善，但是要注意的是基本上在香港本地的外资保险公司的注册地都是在开曼 群岛或百慕达地区。因此香港保险合同是受公司注册地的法律规管和保护 的。香港的保险份额占全球不到1%。 保密性 美国：美国是CRS(Common Reporting Standard)的发起国但不是成员国，就是说美国绿卡居民和美国公民的海外资产原则上要向美国政府报告的。但 是美国本地的资产却不用向其他CRS成员国报告，所以国内的人士在美国的 保单信息是不会被交换到国内。而且美国的人寿保险本身就是受保护的，债 权人无权追索，保单的价值金额也是保密的。很多家长为孩子买保险，目的 是积累大学的学费，因为人寿保险的价值无需申报，所以不会影响大学奖学 金的申请。这和529计划很不一样。 香港：香港作为中国的一部分，是CRS成员，所以在港资产是会和其他成员 国进行信息交换的。香港购买的具有现金价值的保单。每年香港金融机构的 信息经香港政府收集后，都会与内地政府部门进行一次信息交换。所以用香 港保险隐匿资产或避税是不太可能的。 险种和收益方式 美国的产品现在最受欢迎的人寿保险产品是终身寿险whole life 和指数型万 能险IUL。由于IUL的回报潜力，灵活性，安全性（保本锁利）和生前福利 （等于香港重疾险的保障）等优势，使得IUL类产品发展迅速，市场份额逐 年上升。IUL目前可以说是非常先进的险种，目前美国是唯一个销售IUL产品 的国家。香港的保险主要是重疾险和储蓄分红险。美国保险和香港保险在预 期收益率绝对值看似相差不多， 都在6%左右，但实际运作起来却是完全不 同。现在我用美国IUL和香港的储蓄分红险来比较一下： 美国：美国指数型人寿保险IUL（indexed Universal Life）的计息方式是资金 并不直接参与股市，保险公司用低风险债券+期权的方式投资，但以标普500 等指数为参照（有些公司的参照指数有十几种之多，保单持有人可以自由选 择参照指数）， 按照指数的表现支付利息， 但是指数下跌有零保底，上涨 有封顶，收益跟随指数表现，保底锁利， 跟涨不跟跌。由于指数的表现是人 人皆知的，所以收益率公开透明。如果想更多地了解IUL，可点击参看这篇 文章IUL （指数型万能寿险）值不值得买？ 香港：香港保险每年的投资收益计算一般是会给一个保底收益另外加分红，分红与否以及分多少由保险公司根据公司投资业绩表现决定， 计息方式相对 缺乏透明度。 税务问题 美国：美国政府规定，美国绿卡居民或公民的2023个人遗产税免税额是 1,293万美金。但是非美国身份的外籍人士在美资产的遗产免税额只有6万美 金，超出部分需要缴纳高达40%的遗产税， 所以在美国有房产的家庭要提前 …

退休是我们每⼀个⼈都要⾯对的⼈⽣阶段， ⼀个周全的计划是要提早准备的。之前看到 Kiplinger上的⼀篇⽂章题⽬叫”A 10-Year Checklist For Retirement”。⽂章写得⾮常详尽。把退休⾦投资，退休收⼊预算，医疗保险，遗产规划，退休地点选取，退休过渡⽣活的适应等⽅⽅⾯⾯都列举了⼀遍。我看后觉得写得很好，就是太⻓，太啰嗦了。⼀直想整理⼀下，今天终于完成了。我在原⽂的基础上精简、补充、整理了⼀下。希望能给 ⼤家⼀个更易理解和清晰的指引。原⽂请点击⽂章底部“阅读更多”。以下从距离退休的前⼗年开始倒数，每年应考虑的事项如下： 10年：尽可能多储蓄并思考您想要的⽣活⽅式 在退休前的⼗年内，要想办法加⼤储蓄⼒度，在2023年，您可以将最多$23,000存⼊ 401(k)账户，并在⼯作之外将最多$7,500美元存⼊IRA账户，最好拿⾜雇主匹配的部分,如果雇主最⾼匹配6%，你最好⾄少也要出6%。 9 年：调整您的投资分配、再分配 随着年龄的增⻓，将投资组合从股票转向债券或固定收益年⾦是明智的。如果按照”120法则”如果您是 55 岁，那么您的投资组合股票最多只应该占 65% （120-55），其余的应该是债券等固定收益投资。如果考虑增加股票⽐例以获得更多增⻓，“您需要在投资⻛险和退休⾦可能不⾜的⻛险之间取得平衡。抵挡住诱惑是件很难做到的事。并要想象未来 ⼏年可能出现的问题，我们不停地计划，但⽣活却不⼀定按照我们的计划进⾏。要预算 ⼀下，如果您提前失去⼯作，或者遇到重⼤疾病或公司裁员，您将如何⾯对。 8 年：看看有没有被遗忘的资⾦ 列出您曾经做过的每⼀份⼯作。您有没有忘记任何退休账号？养⽼⾦账户？员⼯股票？这种遗忘情况出现的频率令⼈惊讶， 根據Capitalize 的数据，⽬前⼤约有 2,920 万个被遗忘的 401(k) 账户，平均余额为 56,616 美元。您可以将旧的退休账号余额转移到您⽬前雇主提供的退休计划或个⼈退休账户（IRA）中，因为这样更容易在⼀个地⽅管理所有资⾦。列出您的银⾏账户，看看是否有任何不赚取太多回报的闲置现⾦。现在利率处于 22 年来的⾼点， 应将这些资⾦转移到⾼利率储蓄账户，固定年⾦或定期存款中。您可以购买⼀份为期 10 年的定期存款，锁定⼀份保证的 4-5% 利率，⽤以利⽤闲置的现 ⾦。现在的MYGA （固定利率年⾦）10 年最⾼利率已到6%。 7 年：制定计划并试⾏ 这是要制定您的退休预算的时候了。列出您的住房、⻝品、税收、旅⾏、爱好和保险等预期⽀出。还要考虑到您将⽀付的 Medicare B 部分的费⽤，这些费⽤现在为每⽉ 164.90 美元（⾼收⼊者会更⾼， 各州略有差异），这个费⽤通常会每年上涨以适应不断上涨的医疗保健成本。您还可以决定购买 Medicare Advantage 计划或 Medigap（supplement） 计划以及⽤于处⽅药的 Medicare Part D 计划。这些私⼈保险计划覆盖了 Medicare …